Заеми за автомобили PCP: Инцидент, който чака да се случи?

Появата на първите ни внуци (близнаци!) щеше да доведе до покупка, която никога не съм предполагал, че ще направя – семейна кола, отсега нататък известна като таксиметровата услуга на татко и дядо.

Проучихме това щателно, определихме бюджет и привлякохме членове на семейството да търсят подходящи употребявани модели. Въпреки това, за разлика от повечето купувачи на автомобили в Обединеното кралство, ние не възнамеряваме да използваме Сделка за финансиране на PCP (личен договор за покупка).

Въпреки това, всъщност е рядкост Той купува Автомобил, който използва PCP – Повечето хора сменят финансовите си сделки и получават нов двигател на всеки три години.

Това е начин да прогоните нова или употребявана кола, която никога няма да можете да купите направо. Чрез подписване на договор за покупка на лизинг с едно огромно окончателно плащане в края („балонното плащане“), шофьорите получават лихва върху общата заета сума, но все пак трябва да спестят малко пари, ако искат да запазят колата.

Години на ниски лихвени проценти са подхранвали евтини сделки за финансиране, но може ли кризата с разходите за живот да накара колелата да се завъртят?

Кредитът стана по-скъп при нови PCP сделки, които сега са склонни да се разпределят за четири години. Дори хора, които са сключили договори в по-щастливи времена, може да намерят плащанията от £400 или £500 на месец все по-обременителни, тъй като наемът, ипотеките и битовите сметки се увеличават – да не говорим за цената на горивото и застраховката на автомобила.

Стюарт Мейсън, бивш търговец на автомобили, който сега управлява сайта Авто експертТой вярва, че много шофьори се оплакват от “инфлацията” на скъпите PCP сделки.

„Автомобилната индустрия е напълно зависима от хората, които купуват автомобили, които не им трябват, с пари, които нямат“, казва той.

Статистика на индустрията Това все още не е отразило значително безпокойство на потребителите, но съдейки по прессъобщенията, които се появиха във входящата ми поща относно автофинансирането, много шофьори вече усещат щипката.

Ако сте изплатили повече от половината от общата дължима сума по договора ви с доставчик на първична медицинска помощ и вече не можете да си го позволите, обикновено можете да върнете превозното средство без неустойка. Финансиращите компании обаче се стремят шофьорите да намерят начини да управляват изплащането и да поддържат колите си.

Ford Credit, която има два милиона клиенти, използващи продукта Options PCP, казва, че тества редица решения, които осигуряват по-голяма гъвкавост за клиенти, които “се справят с потенциални промени във финансовото си състояние”.

В скорошно съобщение за пресата от Car Loan Refinance се казва, че 21-годишен от северен Лондон е намалил ГПР на своя Mercedes GLA от 26,8 процента на “само” 12,9 процента, спестявайки му близо 8 500 британски лири лихва. Бог знае каква му е застрахователната сметка!

Ритах гумите на всичко това Питър Кембъл, глобален кореспондент на автомобилната индустрия за Financial Times. Въпреки че някои потребители са се регистрирали за интересни сделки, той вярва, че разходите за финансиране са грешният показател, върху който да се съсредоточите.

„Досега най-големият фактор в PCP сделките е степента на амортизация, която те финансират“, казва той, като отбелязва, че глобалните шокове Верига на доставки за автомобилната индустрия Това доведе до покачване на стойността на употребяваните автомобили.

Тъй като сделките за финансиране се сключват въз основа на стойността на превозното средство след три или четири години, много шофьори, които са достигнали края на своите PCP договори, откриват, че имат собствен капитал в превозното си средство, който се е амортизирал по-малко от очакваното.

Той използва примера на BMW с цена на стикера от £40 000. „Да приемем, че в договора ви са включени 15 000 паунда амортизация за три години – това на практика заемате, за да финансирате“, казва той. „Да, има такса за лихва, но ако вашето BMW най-накрая струва 35 000 паунда, защото цените на употребяваните автомобили се покачват, вие сте в добра форма.“

Ако закупите колата, това ще намали стойността на „плащането с балон“. Все пак Мейсън очаква автокъщите да изкушат шофьорите да се преобърнат и да извадят друг PCP на равен двигател.

Тъй като предстои дълъг и труден път към икономическото възстановяване, може би е по-разумно да изберете по-малка, не толкова лъскава кола с по-ниски месечни плащания.

Цените на употребяваните автомобили започват да падат от исторически върхове, но Питър вярва, че огромните скокове на цените, съчетани с дългите срокове за доставка на нови автомобили, ще поддържат остатъчните стойности високи през следващите няколко години.

Това може да попречи на пазара на автомобилно финансиране да експлодира – но изглежда като щастлив случай!

Чудя се колко хора са разбрали напълно своите PCP договори, когато са подписали документите в автосалона, и сега са обвързани със сделки, които се борят да си позволят.

Дейв Рамзи, базиран в САЩ гуру на личните финанси, има основно правило – общата стойност на всичките ви коли не трябва да бъде повече от половината от годишния доход на вашето семейство (кажете на този 21-годишен с Merc).

Разбира се, бих очаквал много малко читатели на FT Money да бъдат благоразумни членове на школата Bangernomics, използвайки пари в брой, по-евтини лични заеми или дори кредитни карти с 0 процента, за да финансират покупките си на автомобили.

Но не е нужно да търся входящата си кутия за друга ускоряваща се тенденция на тези, които искат да си купят електрическо превозно средство (EV).

Електрическите превозни средства са скъпи, но все по-голям брой работодатели предлагат на служителите възможността да наемат такива, използвайки планове за жертване на заплатите.

Плащането за екологична кола, като се използва брутен доход преди облагане с данъци, може да спести на служителите си стотици лири подоходен данък и плащания за национално осигуряване всеки месец – привлекателна перспектива като данъчни лимити Въведете дълбоко замразяване. Има и NI спестявания, които са привлекателни за работодателите.

Според един доставчик, LoveElectric, данъкоплатците с по-висока ставка могат да спестят около 50 процента, като наемат електрическо превозно средство при жертва на заплатата в сравнение с директното снабдяване с PCP.

Търсенето на автомобили с нулеви емисии както от страна на шофьори на автопаркове, така и от служители, работещи по схеми за жертване на заплати, нараства бързо, според Британската асоциация за лизинг и лизинг на автомобили.

Неговите членове са регистрирали 33 процента годишно увеличение на електрическите превозни средства, доставени чрез схеми за жертване на заплати, с 84 процента от доставките на жертване на заплати за електрически превозни средства през последните 12 месеца.

Ако се изкуши, есенното изявление потвърди, че данъчните ставки в натура за електрически превозни средства ще останат много ниски от 2 процента до април 2025 г., преди да се повишават с 1 процент всяка фискална година до 2028 г.

Сроковете за доставка варират от 7 до 12 месеца, но с тези спестявания, Скоро ще бъде въведен платен пътен данък Няма да е страхотно.

Клеър Барет е потребителски редактор на Financial Times и автор на Какво не ви учат за парите. claer.barrett@ft.com; Twitter и Instagram: @служител